自己会长大的保单—传世金尊增额终身寿险全测评

今年以来，很多人的账户已经感受到了资本市场的起伏。以往稳健不赔钱的银行理财产品，在《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》过渡期结束后，已经“净”去了。3月份有2000多只产品跌破净值，另有1000只产品濒临“破净”。

安全且有一定收益的保险产品，在全球经济处于下行周期，投资收益预计将持续下降的当下，是极具价值的。其中，终身寿险的增长尤其具有代表性。

顾名思义，增额终身寿险不仅是保障终身寿险的理财规划工具，也是逐年增加保额的理财规划工具。而且现金流更加灵活，通过“减保”可以获得减少的保额对应的现金价值。

增良终身寿险凭借其独特的优势，今年走上了保险公司的“C位”。客户如何在浩如烟海的产品中选择一款好的增良终身寿险？

我们盘点了市场上的许多产品，总结出三个精选关键词:盈利性、灵活性和功能性。近日，富德生命人寿为增加传世金额度，推出终身寿险。结合以上三个关键词，来评价传世黄金是否值得选择。

现金价值的功能1:孩子的人生规划

新手父母往往会给刚出生的宝宝准备一笔钱，用来照顾宝宝的生活。但是直接把钱存银行，以后不一定能实现预期的增值。如果放入风险更高的金融工具，连钱都存得越来越少。此时，增加的终身寿险可以通过现金价值帮助父母。

以一个女宝家庭为例。父母从0岁开始购买“传世金像”终身寿险，每年交12000元，10年。女儿10岁时，保单现金价值为132236元，超过累计缴纳的保费。女儿25岁步入社会，保单现金价值已经达到221608元，可以缓解职场新手的生活压力。随着时间的推移，保险单的现金价值不断上升。当女儿需要退休时，保单的现金价值已经累积到70多万，可以最大程度的保障老年生活的富足。具体演示如下:

现金价值的功能2:养老储备

除了为宝宝的人生积累一笔财富外，“传世金像”附加保险新福家庭养老保险还可以帮助职场人规划自己的退休生活。

信福时嘉养老保险从被保险人生存至70岁，每年支付基本保险金额2%的附加险。同时在70岁、80岁时给付附加险基本保险金额的1倍，90岁时给付附加险基本保险金额的5倍，99岁时给付附加险基本保险金额的10倍。

比如，30岁的张女士为自己投保了“传世金像”，每年赔付5万，10年。同时增加新福时嘉的养老保险，每年缴纳1万元，10年。从55岁到75岁期间，张灿女士每年通过减少保险获得6万元作为旅行基金。到她75岁时，保单还有25.5万元的现金价值。同时，张灿女士通过附加养老保险，从70岁到105岁每年领取生存保险金2042.8元，70、80岁领取生日金10.2万元，90岁领取生日金51.1万元，99岁领取生日金102.1万元。

随着保单现金价值的不断复利和增值，以及灵活的保险扣减机制，张灿女士拥有了一份精彩的退休生活。

现金价值的功能三:财富传承

俗话说“保持爱情不欠债。”对于企业家和高净值家庭来说，如何将财富安全地传递给下一代，也是他们最关心的问题之一。寿险作为一种继承工具，不仅可以按保额积累财富，还可以通过受益人实现定向继承。

比如55岁的王先生给自己投保了“代代相传”，每年交300万，5年。同时增加新福时嘉养老保险，每年缴费60万，5年。王先生交5年保费时，保单账户现金价值达到1806.3万元，已超过所交保费1800万元，得益于主险前期现金价值高，具有保值增值功能。

从70岁开始，王粲先生每年从保单中领取34200元生存保险金，用于日常开支。同时，他在70岁和80岁时收到171万元生日礼金，90岁时收到855万元，99岁时收到1710万元。此时，王先生共收到3009.6万元，账户上还有5846.4万元，共计8856万元，是总保费的4.92倍。

如果王先生现金流出现困难，还可以利用主险附加险进行保单贷款，最高可达保单现金价值的80%，既能快速解决资金周转需求，又不影响保障功能。

与同类产品相比

以30岁的被保险人为例，不同缴费方式在不同时间的内部收益率如下:

在比较中，我们主要选择目前市场上收益处于第一、第二梯队的增额型终身寿险产品。从上图可以看出，在5年缴费的情况下，“传世金尊”在保单35岁时的IRR为3.37%，处于行业顶尖水平；随着时间的增长，“代代相传金尊”的现金价值显示出爆发力，IRR不断逼近3.5%的上限，内部收益率处于行业同类产品前列。10年交费，“代代相传”的内部收益率与第一、第二梯队的平均水平相差不大。所以，如果短期想交费，长期期望保单现金价值增加，“代代相传”在同类产品中更有竞争力。

从现金价值与累计保费的比例对比，从上图可以看出，无论是5年缴费期还是10年缴费期，保单中的现金价值都能在缴费期结束时平摊保费，5年缴费期的早期产品收益在同类产品中处于前列位置。保费回收时间越早，可支配资金的弹性越高。

背后的公司靠谱吗？

买保险不仅需要产品本身的性价比，更需要产品背后公司的实力。富德生命人寿是一家全国性的专业寿险公司，成立于2002年，总部位于深圳。目前公司注册资本117.52亿元，总资产超过4800亿元。目前，公司拥有35家分公司，1000多家分公司及其服务网点，并十一次入选“亚洲品牌500强”。

综合评估

在综合现金价值和灵活性上，“代代相传”在同类产品中更胜一筹。尤其是如果你想追求更高的收益率，建议选择短期支付。

“传世金尊”增额终身寿险搭配附加信福时嘉养老保险后，不仅可以在需要资金时降低主险的保额，还可以持续复利，使尚未减少的剩余现金增值，还可以利用年金保险按时定额领取，现金流源源不断，在同类产品中独树一帜。特别是生日金的负债，投保人70岁80岁时一次性缴纳附加险基本保额，90岁时缴纳附加险基本保额的5倍，99岁时缴纳附加险基本保额的10倍，在长期养老储备方面非常有优势。

终身寿险这种“世代相传的金像”，具有安全稳定的长期收益和寿险的杠杆作用，非常适合想要储备子女教育基金、养老金和财富传承的人群。

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