“一揽子经济政策”发布，涉及房贷、消费贷、个人经营贷、普惠小微贷等

文/许

今天，国务院发布了一揽子稳定经济的政策措施，同时发布的还有《国务院关于印发一揽子稳定经济政策措施的通知》(以下简称《通知》)，已于5月24日下发到各地。

《办法》包括财政、货币金融、投资和消费等6个方面，增值税抵扣和退税、政府融资担保、抵押和消费贷款延期还本付息、普惠性小额贷款等33项措施。

《通知》要求各地确保《办法》落实到位，需要出台配套实施细则的，要在5月底前全部完成。

消费者注意到，一些地方出台了一揽子稳定经济的地方政策措施，发放汽车、家电消费券。

为了产生更大的政策效应，尽快稳定经济增长，帮助企业脱困，国务院和央行近期动作频频，力度不断加大。每一次，政策都涉及信贷供应。

6月份，在政府和监管的推动下，房贷、消费贷、个人经营性贷款、普惠性小额贷款的投入无疑会增加。

五项货币金融政策

这些措施包括五项货币和金融政策:

9.加大普惠小额贷款支持力度。继续增加支农小额贷款额度。将普惠小额贷款支持工具的财政支持比例由1%提高到2%，即人民银行按相关地方法人银行普惠小额贷款余额增量的2%给予财政支持，以更好地引导和支持地方法人银行发放普惠小额贷款。引导金融机构和大型企业支持中小企业应收账款质押等融资，抓紧修订制度将商业汇票承兑期限由1年缩短至6个月，加大再贴现支持力度，通过供应链融资、银企合作等方式支持大中型企业融资发展。

10.继续推动实际贷款利率稳中有降。在用好降准资金、扩大信贷投放的基础上，充分发挥市场利率定价自律机制，不断释放贷款市场报价利率形成机制的改革效应，充分发挥存款利率市场化调节机制，引导金融机构将存款利率下调效应传导到贷款端，继续推动实际贷款利率稳步下降。

11.提高资本市场融资效率。科学把握IPO、上市、再融资常态化。支持内地企业在香港上市，推动符合条件的平台企业依法合规在境外上市。继续支持和鼓励金融机构发行金融债券，建立“三农”、小微企业、绿色、双创金融债券绿色通道，为重点领域企业提供融资支持。督促银行间债券市场和交易所债券市场基础设施全面梳理收费项目，避免民企债券融资交易收费，进一步释放支持民企的信号。

12.加大金融机构对基础设施建设和重大项目的支持。政策性银行要优化贷款结构，投放更多更长期的贷款；引导商业银行进一步增加放贷，延长贷款期限；鼓励保险公司发挥长期资金优势，加大对水利、水运、公路、物流等基础设施建设和重大项目的支持力度。

货币政策的重点是对受疫情影响严重的群体给予资金支持，包括推迟偿还抵押贷款本息、增加信贷支持和降低贷款利率。这些都需要通过金融机构的投资才能实现，所以相信对应资产对应的融资会很容易通过，这是消费金融的利好政策。

此外，在措施中:

4.用好政府融资担保等政策。今年全国融资担保基金再担保合作业务新增1万多亿元。对符合条件的交通运输、餐饮、住宿、旅游等行业中小企业和个体工商户，鼓励政府融资担保机构提供融资担保支持。政府融资担保机构将及时履行代偿义务，促进金融机构尽快放贷，不盲目抽贷、压贷、断贷。上述符合条件的融资性担保业务将纳入国家融资性担保基金再担保合作范围。深入落实中央财政小微企业融资担保费减免奖补政策，计划安排30亿元资金支持融资性担保机构进一步扩大小微企业融资性担保业务规模，降低融资性担保费率。推动有条件的地方对支农担保业务保费给予阶段性补贴。

17.促进平台经济健康发展。出台支持平台经济规范健康发展的具体措施，在防止资本无序扩张的前提下设置“红绿灯”，维护市场竞争秩序，以公平竞争促进平台经济规范健康发展。充分发挥平台经济稳定就业的作用，稳定平台企业及其共生的中小企业的发展预期，以平台企业的发展带动中小企业的脱困。引导平台企业做好疫情防控“最后一公里”防疫物资和重要民生商品的线上线下联动。鼓励平台企业在人工智能、云计算、区块链、操作系统、处理器等领域加快技术RD突破。

18.汽车、家电等大宗消费稳步增长。各地区不得新增汽车限购措施。在已实施汽车限购的地区，逐步增加汽车增量指标数量，放宽购车者资格限制，鼓励市区和郊区指标差别化政策。加快出台政策文件，推动汽车由购买管理向使用管理转变。全面取消二手车限迁政策，在全国范围内取消符合国五排放标准的小型非营运二手车限迁，完善二手车市场主体登记、备案和车辆交易登记等规定。支持汽车进口口岸地区开展平行进口业务，完善平行进口汽车环境信息披露制度。对皮卡车进城实行精细化管理，研究进一步放宽皮卡车进城限制。研究今年内对一定排量乘用车减免车辆购置税的支持政策。优化新能源汽车充电桩投资建设运营模式，逐步实现所有居住区和经营性停车场充电设施全覆盖，加快高速公路服务区、客运枢纽等区域充电桩建设。鼓励家电生产企业推行回收目标责任制，引导金融机构提高金融服务能力，更好地满足消费升级需求。

将间接促进个人消费贷款、个人经营性贷款、小微企业贷款的放贷。

政府融资担保范围的扩大将直接增加小微企业贷款规模。

在《监管层力推“转贷”，其实施的关键在于加强银行与互联网平台的合作》一书中，我们提到，金融机构可以加强与互联网平台的合作，利用互联网平台加快和拓宽与有效信贷需求的连接。

汽车、家电等大宗消费品为消费贷款提供了增量基础。而且推广费和发放消费券会成为很多地方促进经济复苏的常用措施，见效快。汽车金融已经成为消费贷款的热门场景。

看好银行与平台的合作

稳定经济、就业和物价成为当务之急。

2021年，在生息资产收益率承压的情况下，为了对冲息差收窄的影响，保持利息收入的增长，银行普遍增加了一般贷款的拨备。2022年，面对更加复杂的经济形势，监管要求金融机构以前所未有的力度支持实体经济，希望将RRR降息、LPR下降、存款利率下降的效应传导到贷款端，让利给企业。

2022年，恐怕银行的利差会继续收窄。

2021年，银行是加快信贷投放，同时主动调整资产结构的银行。其实就是选择性投放，在渠道方面，加大了自营产品的比重，降低了互联网渠道的产品。

随着2022年信贷的出台，银行可能需要改变策略，否则很难完成监管赋予的既定任务。

所以我们还是看好银行和互联网平台的合作。

当然，两者合作的目的是提高效率，但最重要的是真正降低贷款利率。否则在目前的经济环境下，只会落伍，无法得到监管和用户的支持。这是平台要努力解决的问题。

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