练就“微雕”功力——专访新网银行行长江海

就业创业是新市民扎根城市过程中的主旋律2021年政府工作报告提出，十四五期间，深入推进以人为核心的新型城镇化战略，农业转移人口城镇化率提高到65%...大量新市民将涌入城市，新市民就业创业对金融服务的需求将更加强烈

如何让新市民真正进得去留得住银行如何创新支持新市民就业创业最近几天，新网银行行长江海接受了《中国银行保险报》的专访，分享了他的观点

江海表示，新市民的金融服务需求呈现小额，高频，短融等典型特征对于银行来说，就像在针尖上跳舞，极大考验银行的微雕功力

精细化运营是关键

中国银行保险报:目前，银行机构在满足新市民就业创业金融需求方面存在哪些不足这给银行带来了哪些挑战

江海:今年3月，中国银保监会和中国人民银行联合发布了《关于加强新市民金融服务工作的通知》，对完善新市民金融服务工作进行了系统部署它非常及时和必要，并且特别提到了两个关键词——可用性和便利性

从风险识别的角度来看，过去针对新市民的金融服务存在一些普惠金融常见的痛点，如风险识别困难，抵押物缺乏，工作不稳定等与此同时，疫情的反复波动也带来了许多新的挑战，许多新市民面临着过去无储蓄，当期无收入，活动受限等问题

从信贷特征来看，基于信贷大数据，新市民对金融服务的需求呈现小额，高频，短融等典型特征，平均贷款金额可能只有几千美元，这可能给一些运营成本较高的金融机构带来成本挑战。

从用户体验来看，传统小额信贷模式下，新市民准备申请材料，线下排队，审批材料，发放贷款这一套流程会导致等待时间长，导致客户体验差

总之，满足新市民小额碎片化贷款的需求，对于银行来说，就像是在针尖上跳舞，极大地考验着微雕的功力，也就是日常的精细化运营能力。

提高数字服务的效率。

中国银行保险报:结合金融机构现有的产品和服务能力，在供给侧，如何有针对性地进行产品和服务创新，加强对新市民创业就业的金融支持。

江海:据统计，今年以来，1798家银行和保险机构共提供了2.88万款覆盖新市民群体的金融产品，这充分说明各方都重视挖掘新市民群体的需求，因为这是一片广阔的金融蓝海。

当然，金融机构要在如此大量的金融产品和服务中有特色，有回头客，有长期可持续性并不容易，这就考验了金融机构在产品端的创新和服务能力特别是要满足新市民就业创业客户的金融需求，尤其是要考验敏捷，精准，可持续三大能力

敏捷意味着快速在新市民就业救济方面，要解决他们的燃眉之急，而不是慢慢来，按部就班地做事，精准是准确找到客户细分市场的需求，可持续性意味着让新市民成为回头客，让服务源源不断

比如，如何准确判断新市民的理财需求今年春季，新网银行信贷大数据发现，在受灾城市的大数据中，贷款数量和总额都呈上升趋势，同时出现了沉默客户占比，首贷客户占比，首贷客户当日提现率等指标，反映出新市民在工作生活上存在一定困难

是建筑行业新市民的重要就业方向基于这一大数据指标，我们迅速调整信贷投放方向，将新增信贷额度大部分投放到受灾城市受疫情影响最直接的人群和行业，满足新市民恢复工作，恢复生产，帮助生活的金融需求，从而解决了大量新市民的燃眉之急

中国银行保险报:金融服务新市民就业创新存在一系列痛点和难点如何发挥金融科技的力量，利用数字技术提升金融服务能力

江海:从实践的角度来看，要做好这项工作，需要回到数字原生这个基点，做好服务创新，产品创新，合作模式，人才培养等维度的工作。

首先，银行要提高线上服务能力，全线采用非接触式服务模式，打破金融服务的地域和时间限制用户只需通过手机即可在线办理相关业务

其次，后台搭建实时数字化风控平台，前台推出数字化普惠产品矩阵，推出零售信贷+小微企业贷款双业务布局可以通过大数据实时发现新市民的市场变化和信贷需求，升级产品实时响应

再次，考虑到新市民就业创业的金融服务还有很多空白地带，银行应该主动走出去，与产业链企业合作，支持新市民就业创业目前，新网银行已与某农贸市场合作，为市场商户提供统一在线结算等增值金融服务，也为商户的业务数据创造金融价值奠定了基础

最后，人才是关键因素以新网银行为例目前新网银行70%的员工是IT工程师，数据科学家等专门人才下一步，我们将继续加大对人才的吸引和培养银行在发展中最缺的就是既懂数字技术又懂金融的复合型人才

总之，要密切关注那些尚未被数字普惠金融覆盖的实体经济神经末梢，继续探索和完善新市民长尾客户服务机制。

建立风险围栏

中国银行保险报:整体来看，新市民的理财需求呈现小额，高频，信用弱等特点，需要对相关风险进行更细致的控制对此，银行应如何优化风控模式，提高敢贷，肯贷，愿贷的能力

江海:解决金融问题的关键往往不在金融领域智能风控和数字技术是锻造这把钥匙的核心要义

新市民对金融服务的需求呈现小额，高频，短融的特点，往往缺乏抵押物和稳定存款解决运营成本高，风险识别难的行业难题，必须依靠金融科技只有通过数字技术，才能让这件事在逻辑上可行，技术上可行，经济上可行从自身实践来说，首先要筑牢自己的篱笆，加强金融防骗的识别能力

伴随着新市民金融服务的普及，职业诈骗集团也试图浑水摸鱼因此，需要通过名单管理，特征管理，行为模式等多种手段，依靠专业的反欺诈团队和数字化风控相结合，确保借贷的安全性

要高度重视创新技术的应用，充分利用大数据，人工智能等技术手段，有效解决白客风险识别问题目前，新网银行已提交400多项技术专利申请，100多项专利获得批准

此外，商业银行要敢贷，肯贷，愿贷，政策支持必不可少比如，要开放地方政府，行业组织，相关企业的数据，让银行获得更多维度，更有效的信贷数据

众人拾柴火焰高面对新市民的金融蓝海，银行自身需要保持开放的心态，不断做大市场蛋糕，实现多方合作共赢，最终提高新市民的幸福指数，助力国家经济发展

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